Jak fungují anuity?

Russell Wild

Jaký je rozdíl mezi anuitou a obligací? S anuitou neočekáváte, že už někdy uvidíte svoji jistinu. Na oplátku za to, že se vzdáte jistiny, očekáváte vyšší míru návratnosti.



Kříženec pojistného produktu a investice, anuity přicházejí v nesčetných tvarech a velikostech. Obecným tématem je, že své peníze dáváte instituci (obvykle pojišťovně nebo charitativní organizaci) a tato instituce vám slibuje určitou míru návratnosti, obvykle po celou dobu života.



doanské pilulky vs ibuprofen

Některé renty, tzv proměnná anuity, nabídka návratnosti vázaná na něco jako akciový trh. Ostatní renty, tzv pevný anuity, nabízejí stálou míru návratnosti nebo možná míru návratnosti, která se upravuje o inflaci. Některé anuity účtují malé jmění na poplatcích. Pokud se pokusíte změnit názor, většina anuit požaduje poplatky za odevzdání.

Buďte opatrní! Většina anuit jsou strašlivé odvody, se všemi druhy skrytých nákladů a vysokými poplatky za kapitulaci, pokud se pokusíte uniknout (jako mnoho lidí, když konečně zjistí náklady).



Typická anuita vám může účtovat, řekněme, 7 procent z celkové investované částky, pokud si peníze vyberete do jednoho roku, 6 procent do dvou let atd., S postupným snižováním až na sedm let.

Většina anuit se prodává se 78stránkovými smlouvami, kterým nikdo, dokonce ani právníci, nerozumí.

Existují však také některé dobré anuitní produkty, například fixní anuity, které se přizpůsobují inflaci. Mezi nejlepší poskytovatele těchto služeb patří několik pojišťovacích společností, které uzavřely smlouvy se společnostmi Vanguard a Fidelity; jít do Předvoj nebo Věrnost vyhledejte pevné anuity a zjistěte více.



dělá vás valium ospalým?

Zajímavou formou anuity hodné zvážení je anuita odloženého příjmu, často označované jako pojištění dlouhověkosti. Tyto politiky nabízí jen hrstka pojišťoven - včetně společností New York Life, Symetra Financial a Northwestern Mutual.

I když poskytují proud příjmů, stejně jako ostatní fixní anuity, tyto odložené anuity nenakopnou pro nadcházející roky. Pokud si koupíte pojistku ve věku 56 let, nemusí se vám výplata zobrazit dalších 30 let. . . a pouze pokud jste stále naživu.

Protože se možná nedožijete případné výplaty - která díky inflaci bude mít mnohem nižší cenu než v dnešních dolarech - a protože pojišťovna si s vašimi penězi bude hrát 30 let, nemusíte kopat v hodně hotovosti, abyste (potenciálně) získali hodně na konci.

Například ve věku 56 let si můžete koupit okamžitou anuitu za 100 000 $, která vám po zbytek života zaplatí přibližně 5 800 $ ročně, přičemž platby začínají okamžitě. Nebo si můžete koupit anuitu s odloženým příjmem, která vám dává přibližně 68 600 $ ročně, přičemž platby začínají na vaší 85. narozeniny - pokud jste stále kolem.

Samozřejmě, i když jste, s budoucími možnostmi zuřící inflace, 68 600 $ ročně může být dostatečným příjmem, aby vás zásobil dentální nití.

Pojištění dlouhověkosti snižuje finanční rizika spojená s dlouhým životem pro ty, kteří mají důvod se domnívat, že tu budou velmi dlouho. Mějte však na paměti, že nemáte žádnou záruku, že si za 30 let uspořádáte velkou narozeninovou oslavu, kterou zaplatíte z anuity odloženého příjmu.

jak léčit tachykardii

Anuity obecně nepatří na daňově zvýhodněné důchodové účty, jako jsou IRA. Hlavní výhodou anuity je schopnost odložit daně. Vložení anuity do IRA, která je již daňově zvýhodněna, má asi stejně smysl jako mávání rukama, když nastupujete do letadla.

Ve srovnání s dluhopisy: Výnosy z anuit rostou, čím déle odložíte jejich nákup. (Extrémní příklad: Každá pojišťovna by s radostí vzala vaše peníze, vložila je do anuity a vyplácela vám 20 procent ročně - za předpokladu, že máte 97 let.)

Téměř ve všech případech, pokud je vám 60 nebo více let, získáte větší peněžní tok, než byste investovali do dluhopisů, ale vzdáte se svého jistiny a možná nedostanete více, než byste dostali konec. Zdanění anuitních příjmů může být velmi komplikované. Promluvte si se svým daňovým poradcem.