Co jsou depozitní instituce?

Michael Taillard

jak dlouho vyrážky trvají

Depozitní instituce přicházejí v několika různých typech. Kdykoli někomu dáte své peníze s očekáváním, že je dotyčná osoba pro vás zadrží a vrátí vám je, když o to požádáte, jednáte buď s depozitářskou institucí, nebo jednáte velmi pošetile. Depozitní instituce všechny fungují stejným základním způsobem:



  • Přijímají vaše peníze a obvykle platí úroky v průběhu času, ačkoli některé účty budou místo plateb úroků poskytovat další služby, které přilákají vkladatele.



  • Zatímco drží vaše peníze, půjčují je dalším lidem nebo organizacím ve formě hypoték nebo jiných půjček a generují větší úroky, než vám zaplatí.

  • Pokud chcete své peníze zpět, musí je vrátit. Naštěstí obvykle mají dostatek vkladů, které vám mohou vrátit, co chcete. To není vždy pravda, jak všichni viděli během Velké hospodářské krize, ale je to téměř vždy.



    Navíc jsou nyní zavedena ochranná opatření na ochranu před další velkou hospodářskou krizí v budoucnu (alespoň ta, která nastane, protože banky půjčují více peněz, než kolik mají k dispozici, aby mohly splácet svým věřitelům).

Tři hlavní typy depozitních institucí jsou komerční banky, spořitelní instituce a družstevní záložny.

Komerční banky

Komerční banky jsou snadno největším typem depozitáře. Jsou to ziskové korporace, které obvykle vlastní soukromí investoři. Často nabízejí širokou škálu služeb spotřebitelům a společnostem po celém světě.



Přesný rozsah služeb, které nabízí, často určuje velikost banky. Například menší komunitní nebo regionální banky obvykle omezují své služby na spotřebitelské bankovnictví a půjčky malým podnikům, které zahrnují jednoduché vklady, hypotéky a spotřebitelské půjčky (například auto, domácí kapitál atd.), Bankovnictví pro malé podniky, malé podnikatelské půjčky a další služby s omezeným rozsahem trhů.

Větší národní nebo globální banky často také poskytují služby, jako je správa peněz, směnárenské služby, investování a investiční bankovnictví, velkým společnostem a dokonce i dalším bankám, jako jsou mezibankovní půjčky přes noc. Velké komerční banky mají nejrůznější soubor služeb ze všech depozitních institucí.

Spořicí instituce

Už jste někdy prošli spořitelnou nebo spořitelním sdružením? To jsou obě formy spořitelní instituce, které se primárně zaměřují na spotřebitelské hypoteční úvěry. Spořitelní instituce jsou někdy koncipovány jako korporace; jindy jsou nastaveny jako vzájemná družstva, přičemž vložením hotovosti na účet získáte podíl vlastnictví v instituci.

Korporace však tyto instituce nevyužívají často, takže se jimi nebudu zabývat po zbytek knihy.

Družstevní záložny

Družstevní záložny jsou vzájemná družstva, přičemž provádění vkladů do konkrétní družstevní záložny je podobné nákupu akcií v této družstevní záložně. Výdělky této družstevní záložny jsou rozděleny všem, kteří mají účet ve formě dividend (jinými slovy, vkladatelé jsou částečnými vlastníky).

Družstevní záložny se velmi zaměřují na spotřebitelské služby, takže se jimi ani v této knize podrobně nezabývám. Je však důležité pochopit jejich design, protože stejný formát je velmi populární mezi komerčními bankami v muslimských zemích, kde šaría zákon zakazuje účtovat nebo platit tradiční formy úroků.

Výsledkem je, že strukturu družstevní záložny ve Spojených státech přijímají komerční banky v jiných částech světa, takže základní povědomí o této struktuře může být užitečné pro mezinárodní podnikové bankovnictví.